X XX 农商行二季度经营风险整改报告
关于 2 季度经营风险情况的整改报告 ?
**市联社：
根据《中国银监会湖北监管局办公室关于湖北省农合机构 2013年第 2 季度经营风险情况的通报》（鄂银监办发［2013］172 号）文件精神，本行组织集中学习，逐项比对，查漏补缺。针对文件中所涉相干问题，本行认真查找缘由，为防范于未然，有效防范风险，本行进行了具体整改，现将整改相干内容报告以下：
1、逾期 90 天以上贷款与不良贷款之比延续攀高。
截止 6 月末，本行逾期 90 天以上贷款余额 3034 万元，不良贷款余额 3028 万元，逾期 90 天以上贷款与不良贷款之比为 100.2%。其中，年初到期未收回贷款余额 2636 万元，较年初增加了 398 万元；年初不良贷款余额 2757 万元，较年初增加了 271 万元，同时，本年新增不良贷款 1406 万（其中：8 月已将本金逾期 90 天以上贷款调入不良贷款 671 万元），由此可看出，不良贷款的清收力度在加大。成因分析：
1、农民外出务工，造成部份涉农贷款逾期； ?
2、屡次借新还旧，还款人还款能力有限，没法展期，构成逾期。
3、市场经济波动因素，造成行业不景气。
2、涉农贷款增速低于各项贷款增速。
截止 6 月末，本行贷款余额 237674 万元，其中涉农贷款总额199617 万元，涉农贷款占比为 84.06%；本年度新增贷款 41120 万元，贷款增速为 20.92%；本年新增涉农贷款 17449 万元，新增涉农贷款占新增贷款 42.43%；年初涉农贷款余额 182168 万元，涉农贷款增速为 9.58%。成因分析：
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1、农民生产投资观念转变，创业贷款需求增加； ?
2、涉农贷款增速的下降主要是农村经济组织贷款需求有所 ?
降落； ?
3、农副产品价格波动较大，特别是棉花行业波动较大，涉农贷款风险系数增加，放缓了投放力度； ?
4、随着城镇化进程加快，新兴产业贷款需求加大。
3、本钱收入比高于 35%的监管标准。
截止 6 月末，本行营业支出总计 3867 万元，营业收入 8914 万元，本钱收入比为 43.38%，高于银监会 35%的监管标准。
成因分析：出现此问题的最关键因素是存贷比例的降落，截止6 月，本行各项贷款余额 237674 万元，利息收入 2069 万元，比年初增加 23 万元；各项存款余额 441425 万元，利息支出 772 万元，比年初增加 68 万元。贷款利息收入的增长速度低于存款利息支出速度，造成本钱收入比高于银监会 35%的监管指标。
为此，本行采取了以下整改措施：
1、加大清收盘活力度，控制新增不良贷款，减少不良贷款余额。为切实改变逾期贷款与不良贷款占比高的问题，本行高度重视，1 方面加强对新发放贷款的严格审查，确保新增贷款项目良好、风险可控，与此同时，就已逾期的贷款，对责任人采取限期清收、扣薪清收、下岗清收等措施，对签订“4 包 1 挂”责任书的农户小额贷款实行赔偿制度；另外一方面实行清收不良贷款鼓励机制和责任追究机制，改变清收工作思路，加大清收盘活力度，实行不良资产分账经营，将紧缩不良资产的有关指标列入经营目标责任制考核中。
2、调剂贷款发放机制，拓展支农扶农项目，改良涉农贷款质量。涉农贷款作为农村信誉社的拳头信贷产品，在活跃农村经济及夯
实农信社市场根基中发挥了无可比拟的作用。但是，由于受诸多因素的影响，不良贷款时有产生。为此，本行从产生问题的源头着手，从强化信贷的基础入手，把人为能够调理的因素“化险为夷”，建立涉农贷款不是权宜之计、而是久长之策的认识，正确引导农民展开农业生产，调剂农业产业结构， ?
为农信社涉农信贷产品的可延续发展铺平道路。
3、加强贷后跟踪管理，提升应收利息收回率，下降本钱收入比。随着本行信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，市场竞争的不断加重，客户状态的瞬息万变，贷后管理的重要性更显突出。为此，本行完全摒弃重贷轻管的理念：1 是建立起贷后管理和贷前决策同等重要的理念，克服重放轻收，重放轻管的偏向影响，对信贷检查，既要对程序、进程检查，更要重视对结果的审查，把贷后管理工作向纵向推动；2 是建立贷后动态的管理观念，从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，信贷人员必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。从思想观念上转变对贷后管理工作的认识，以此来强化信贷质量，提升应收利息收回率，增加定期利息收入基数，下降本钱收入比。
XX 农商行 ?
2013 年 9 月 13 日